30岁上下一定要有正确的理财观念：先买保险，后买房！

在众多拒绝保险的理由中，有这么一条：我现在需要攒钱买房、车，以后再说去买保险！而这句话对应的人群正是30岁上下无房车的人群。这部分人群虽然还很年轻，但已是人到中年的“前奏曲”，面临着家庭生活和工作的双重压力。在这个时期，他们对钱的需求再急剧增加，对保险却只有一句话：我现在哪有闲钱买保险啊！在他们眼里，保险就是等有钱了，经济状况好才能买的东西。

其实，这种保险观念是错误的。风险不是等你经济条件好了，有钱了才会来临，它在任何时候都有可能出现，谁也不知道它什么时候出现。所以我们才要防范风险，而保险的保障作用就在于当风险时，为你的生活和工作撑起一片天。

小新这样说，可能有人会觉得小新夸大了保险的作用。其实，不是！相信很多30岁上下的人都已感受到买房的压力和贷款买房后的还款压力了吧。买房之前，你是一只小小鸟，只要想飞就能飞得很高；而买房后，你像一直蜗牛，总是小心翼翼，就怕因为某些原因没了工作，断了房贷。

买一套房子，30年的房贷，也意味着你这30年期间要一直不间断的工作，一旦出现意外、疾病等风险导致收入中断，贷款还不上，那么你的房子有可能会被收回，说到底伤害最大的还是自己和家庭，然而谁又能保障在这30年不发生任何意外和生病呢？

意外数据：根据统计局显示数据：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡。

疾病数据：据统计，原来癌症的高发期是50岁到60岁，现在下降到30岁到40岁，男性肺癌、女性乳腺癌的发病年龄也出现了年轻化的趋势。而高血脂、甘油三脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势尤为明显。

卫生部一项数据表明，超过1/3的人会得癌症、10个健康男性中3个会在65岁前得重疾、10个健康女性中2个会在65岁前得重疾。中国目前有高血压患者1.8亿人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿人，高血脂症患者人数为9000万人，烟民3.5亿人，肥胖症患者超过7000万人，而且各类重大疾病发病率还在不断上升。

据全国肿瘤登记中心最新发布的《2014年研究解析中国肿瘤流行病谱》显示，如果按照平均寿命74岁计算，人一生中患癌概率都是22%。也就说，人的一生中是否患癌是有概率的，按照这个概率来算，即每5个人中就有1人会患癌症。

像癌症这种重大疾病是我们都会面临的风险，只要不出意外，生老病死是每段人生的基本过程。我们常说一句话：辛辛苦苦大半辈子，一病回到解放前。若是提前有保险，减了负担也不差钱。疾病和医疗费用是人生中不可避免的风险和支出时，健康保险就是人生中必需的保障。

一旦患重大疾病，就需要大笔的医疗费、治疗费，以及被忽略的护理费等，平均费用在30万元左右。作为30岁上下的人群，工作时间并不长，买房买车结婚生子，积蓄自然不会太多。假设有10万元积蓄，一场大病会将这笔钱全部消耗掉，你还要负债。但如果只是拿这笔钱的一小部分，购买一份50万元保额的重大疾病保险，即使发生了大病，重疾保险能够起到应有的保障作用，立即赔付保险金，用来看病治疗和康复生活。所以既然未来一定会出现这样的难处，为何不早点备好保障呢？

作为年轻人或者他们的父母，我们不能只顾眼前的压力和生活，应及早地树立起风险意识。因此，小新对30岁上下的人群有如下投保建议：

意外险：

首先，考虑保险费支出，建议意外险保险费支出占投保人总收入的3%-5%比较合适；

其次，关注保额选择，建议意外险保额累计是年收入的5到10倍为宜；

投保时应结合当下职业所面临的意外风险来设置保额：

若是办公室工作人士：工作环境稳定发生意外的概率较小，建议投保意外身故保额在30万以上的人身意外险即可；

若是销售人员：经常在外跑业务，所面临的意外风险较大，建议在选择人身意外险时要以意外保额较高且带有公共交通工具的意外险为佳，意外身故的保额建议设置在50万以上，飞机意外保额最好在100万以上，否则将失去投保的意义。

最后，明确保障内容，建议购买意外险时，保障内容包含意外身故、意外医疗保障等保障。

当然，搭配好意外医疗保险和住院津贴保险也很重要，可以弥补医保的不足和误工补贴。

医疗险：

生活节奏越来越快，压力越来越大，加班成为成人工作的常态，所以不可避免的会引发各种疾病。成人购买医疗险，建议关注住院医疗、疾病门急诊、每日住院津贴、疾病住院费用补偿医疗、特殊门诊医疗、疾病身故/全残等保障项目。

重疾险：

30岁上下的人群：选择带轻症的长期重疾险或含身故责任的重大疾病保险，保额50万，疾病种类包含保监会规定的25种重大疾病，在40-60种之间，建议是消费型重疾险。

其实，不管购买什么类型的重疾险，经济条件是决定性的因素。

经济条件一般时：买保险就是买保额，选择保障疾病上百种、赔付多次的重疾险产品是非常不明智的。

比如，同样是50万的保额，买到40-50种的保险需要6000多元，而上百种的疾病种类就需要上万元之多，所以不建议购买疾病种类保障太多的保险产品。

赔付次数的选择上，尽量选择一次赔付，尤其是重疾赔付：第一次赔付的审核条件相对于二次赔付的条件更容易通过，只要保证第一次赔付有充足的保额，单次赔付的选择绝对为优选。

经济条件较好时：保障时间的选择可以根据实际情况进行实时调整，终身重疾险的保费缴纳压力远大于定期重疾险的缴费压力，所以在这个时期补充终身重疾险比较好。

寿险：

在配置好意外险和重大疾病保险后，建议在为自己和家庭经济支柱配置上一份寿险，选择定期寿险，年龄设置在70周岁（随着渐进式退休的实行，退休为65岁），保额50万；选择终身寿险，保额为30万。一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障孩子和家庭的生活能够正常进行。

小新·小结：之前小新一直强调，保险要趁早买，趁年轻买，趁健康买。原因在于随着年龄的越来越大，得疾病的几率会越来越高，买保险的机率会越来越小。通常，重大疾病保险的最大承保年龄在55周岁，所以，超过一定的年龄，不能购买的。而且由于保险是防范未来风险的保障，自身一旦已经有了疾病，那么就可能会上保险公司的黑名单，而被拒保、加费或除外。所以，在买房前，你的保险备好了吗？