新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 返还型保险坑爹逻辑:凭什么一分钱不花还白送保障?这才是真相!

返还型保险坑爹逻辑:凭什么一分钱不花还白送保障?这才是真相!

发布日期: 2020.05.13

导读:返还型保险就是说在保障期间,我们不幸出险,也会赔相对应的钱,若是没事,退还你交的所有保费,甚至还会多加一点利息。

保险产品千千万,套路那么多,到底应该怎么选择!尤其在网络时代,出现更多的保险代理人,再加上巧舌如簧的忽悠,就有很多人觉得“有病治病,没病返本”的返还型保险才是好保险。小新这次丑话说到前,明确的和你说,商人终究是无利不起早,保险公司又不是慈善机构,怎么可能让你一分钱不花,白享受长达几十年的风险保障呢?这里面肯定有猫腻啊。目前市场上主要分为消费型和返还型这两类保险,但是小新目前不是特别推荐大家购买后者!

1、什么是消费型和返还型保险?

消费型保险简单说:买了这种类型的保险,万一不幸出险后,就按照合同上说的来赔钱,若在保障期间没有出险,那你和保险公司都相安无事,不会退保费。这听着有点狠,但是我们都希望是后者,花钱买个心安。

返还型保险就是说在保障期间,我们不幸出险,也会赔相对应的钱,若是没事,退还你交的所有保费,甚至还会多加一点利息。

两者一对比,多数人肯定觉得返还型保险比较有诱惑力,认为消费型保险是不划算的。有这样想法的人,一定是不了解消费型保险的特点。要知道消费型保险最大的特点就是保费便宜,赔付杠杆高。而返还型保险,小新不推荐是有原因的。

2、不建议购买返钱保险的原因

(1)性价比较低

目前保险市场上带有返还性质的保险主要是以两全险、万能险为主险,以健康险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。小新举个例子:

从上面这张表,我们可以很明显的看出消费型和返还型之间的区别,多数人买返还型保险想着自己老了,还可以给孩子们留下一笔资金,若是出险了,也有钱看病。也算是“稳赚不赔的生意”了,那小新来给大家算一笔账:

返还型保险—保险公司割韭菜的最佳工具!是当代保险最大的杀猪盘

就以表格中30周岁,男为例,交费30年,保额50万,保至70岁,老王买了返还型每年需要缴纳10850元,老李买的是消费型重疾险,每年需要缴纳4940元,就总保费来说,老王要比小李多缴纳177300元。如果两款保险在保障内容都相同的情况下,老王多交的那部分钱是被保险公司拿去投资了。

如果老王将这17万多本金自己拿去做投资,按照4%的的利率来算的话,等到老王70岁,也就是40年后,本金和利息大概会有85万多。

返还型保险—保险公司割韭菜的最佳工具!是当代保险最大的杀猪盘

若是购买返还型保险,老王没出险还好,一旦出险,就不可以返还了,就算老王安安全全度过了70周岁,最后保险公司只会返还32万多的保费,你想想经过通货膨胀之后,你这钱还值钱吗?这是肯定还会有人说,购买返还型保险还会有收益的,但小新和你说,大多数返还型保险收益都是比较低的。

(2)多数返还型保险收益低

就拿上面小新刚举过的案例,打开Excel点击插入IRR公式,套入返还型产品数据:30岁开始每年交10850元,连缴30年,一共缴费325500元,经过40年的时间到70岁时拿回325500元。

通过计算后得出,这部分投资的收益率只有1.93%,真的很低。其实,只要你投资的年化收益率能超过1.93%,选择“消费型保险+理财产品”的效果会更好。

返还型保险—保险公司割韭菜的最佳工具!是当代保险最大的杀猪盘

所以我们想通过购买返还型保险来赚取收益是不靠谱的,还不如多交给返还型保险的保费放在自己手里,就算当现金流随取随用,也比交给保险公司好。而且我们要知道,如果在保障期内出险了,是不会得到保费返还的。那我们再看看保障!

(3)保额比较低,抵抗风险能力弱

小新作为保险的业内人士,看了众多的返还型保险,要么就是保额看起来很高,动不动上百万,但是保障责任一点不实用,比如一些返还型意外险,像一些航空意外、交通轨道意、驾乘意外保额都是100万,但是细心一点会发现,这些百万保额都是针对特定的交通工具和特定情况下发生的意外。然后会与我们重疾险组合打包卖给消费者。

要么就是保额很低,那么家庭抵抗风险的能力就很低,就像保险公司赔50万和赔30万,在应对风险时,效果是完全不一样的。

3、多数返还型保险的“真面目”

就那市场上常见的返还性质的重疾险,因为这类保险的佣金也比较大,也是大家常购买的险种。多数返还的年龄是在70周岁,其实只要我们细想一下,一直到70岁都不患重疾的概率实话说是很低的。而大多数返还型重疾险,在中途出险的话,也就意味着每年多给的保费真的是白给了。而在出险后,保障责任也没有消费型重疾险好。

甚至有可能会出现一种情况:有些病种,消费型可以赔,但并不在返还型保险中。众多返还型保险的保障疾病都是没有消费型保险保障的病种多。

小新最后总结

我们投保一定要遵循这一大原则——先保障后理财。让保障的归保障,理财的归理财。

即便想买理财类保险,那就选择单纯的理财险好了。也没必要选购这种又有保障、又有理财的似是而非保险。如果真选了,不但基础的保障责任变得薄弱,理财的目的也不会达到。开始以为占了大便宜,等最后才醒悟羊毛出在羊身上就晚了。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给新一站保险网小新,小新立马会给予解答哦。

新一站向您推荐

弘康健康一生重大疾病保险 含轻症保障(30年交)
弘康健康一生重大疾病保险 含轻症保障(30年交) 弘康人寿
性价比极高,50种重疾+15种轻症,轻症赔2次
30天-55周岁;30天-55周岁,从事1-4类职业的健康人士
查看详情 ¥244.00
弘康健康一生重大疾病保险 含轻症保障(20年交)
弘康健康一生重大疾病保险 含轻症保障(20年交) 弘康人寿
性价比极高,50种重疾+15种轻症,轻症赔2次
30天-55周岁;30天-55周岁,从事1-4类职业的健康人士
查看详情 ¥320.00
vm-tel-xyz-product-2