新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 人身保险投保指南 2018年6款热销定期寿险横向测评,哪款性价比最高?该怎么买?

2018年6款热销定期寿险横向测评,哪款性价比最高?该怎么买?

发布日期: 2018.05.03

导读:寿险的作用是在家庭遭遇重大变故后的财物补偿作用。所以,最应该买寿险的是负责赚钱养家,对家庭经济生活影响最大的那个人,比如一个家庭中的经济支柱(赚钱最多的),他们有足够高的保额才是关键。

关于寿险的购买,小新之前一直强调:寿险只需要给成人购买即可,尤其是经济支柱,小孩不需要购买。

由于寿险的作用是在家庭遭遇重大变故后的财物补偿作用。所以,最应该买寿险的是负责赚钱养家,对家庭经济生活影响最大的那个人,比如一个家庭中的经济支柱(赚钱最多的),他们有足够高的保额才是关键。对于孩子来说,更多的时候是在花钱,而不是赚钱,同时保监会对未成年的身故保额还有限制(不满10周岁,总额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁,总额不超过50万元。),所以从保障需求上来看,并不需要给孩子购买寿险。

寿险包括终身寿险和定期寿险。终身寿险,相信很多保险销售员在推荐给你时,会说它可以用于养老,还有资产传承、避债避税等作用,其实它体现更多的是一种储蓄和理财的功能。相反,定期寿险延承了寿险的作用,并把寿险的保障作用放大;从保费来说,定期寿险的保费远小于终身寿险的保费,更适合一般家庭,而杠杆比高,以小博大的作用最大。所以,今天小新要说的便是定期寿险。

6款定寿产品的横向测评分析

就目前来说,几乎每家保险公司都会推出自己的定期寿险产品,于是小新选择了6款非常有竞争力且市场热销的定期寿险产品进行横向对比分析:

2018年6款热销定期寿险横向测评,哪款性价比最高?该怎么买?

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为了对比方便,上表保费对应的是50万保额,保障30年,缴费分别是20年和30年。

瑞和定寿、优爱宝定寿、爱创未来由于没有30年缴费的时间,故而保费无法计算。

6款定寿产品,具体优势如下:

1.弘康大白定寿

表格中的保费测算栏显示,弘康大白定期寿险的价格也属较高,但由于弘康大白定寿是一款经典产品,体检保额最高可以做到100万。但它的健康告知内容较为严格,投保人需要对其直系亲属的特定疾病进行告知,也需要告知指定投保经历。

弘康大白定寿部分健康告知:

1、您是否向任何保险公司提交过人身保险理赔申请?是否在投保或复效时被拒保、延期、加费或除外责任承保?

6、您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

自2016年弘康大白定寿开创线上定期寿险费率新低后,其他产品也在这2年来陆续推出有代表性和竞争力的产品,但弘康大白定寿仍具有很大竞争力和一席之地。

尤其对于有特殊需求(希望缴费期限为30年或保障期限为10年)的朋友来说,弘康大白定寿绝对是首选。选择较长的缴费期限可以减轻缴费压力,并且在一定时期内能够以较低的保费获取较高的保障,实现高杠杆价值。

PS:弘康大白定寿并不是在任何情况下价格都比其他三款产品高,大家可以根据自己的具体情况去测一测自己在不同产品下的保费。

2.瑞泰瑞和定寿

表格中的保费测算栏显示,瑞泰瑞和定期寿险的价格较低的同时,还有以下优势:

健康告知少:是目前市面上健康告知最少的定期寿险,乙肝大三阳、小三阳,甲状腺结节都是可以购买的;

不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;

保障时间长:小新建议普通人定寿保障到66岁就可以了,但是还是有些朋友想选择保障期更长的产品,目前这款产品可以选择保障到88岁;

免责条款少:是目前小新看到的免责条款最少的定期寿险,只有3条。

高额度:对于北上广深、浙江、江苏的朋友可以线上最高投保150万,非常适合背负大额房贷的家庭经济支柱投保。

瑞泰瑞和虽上线的较早,但其超级宽松的核保政策和免责条款,让其始终保持在定期寿优先推荐第一梯队之列。

3.华贵擎天柱定寿

华贵擎天柱定寿也是一款整体比较不错的产品,和瑞泰瑞和定寿的健康告知相比,多了脑外伤严重后遗症、严重肝病、器官移植的,但乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍仍是可以投保的,所以健康告知方面也比较宽松。

华贵擎天柱定寿的最高保额为200万,专门满足高保额、高房贷家庭的需求,尤其对北上广深、杭州、宁波、南京、苏州这些城市。同时,如需投保更高保额,需提供财务收入的资料、体检资料进一步人工审核之后,最高可投保金额为1000万。

除此之外这款产品还有一个优势是:保障期限比较灵活,相对于瑞泰瑞和定寿多了保障10年的选择,另外缴费期间也多了30年缴费。

这款产品可承保1-6类职业,但健康告知限制了部分职业不予承保:

防暴警察、特种兵、空军、前线军人、特技演员、高空杂技演员、拳击运动员、旷工、矿井下人员、爆破及制造人员、高风险液体生产工(比如硫酸、硝酸)、火药制造工、部分高空作业人员、潜水工作人员。

不过华贵擎天柱定寿是唯一一款可为非本人投保的定期寿险,还有智能核保功能,不符合健康告知也有机会投保。所以,整体来讲,华贵人寿擎天柱定期寿险同样是一款非常不错的产品。

4.上海小蘑菇定寿

上海小蘑菇定寿是上海人寿的产品,据说很适合女性。小新测算保费后发现:与前几款产品相比,有的维度费率确实更低。比如30岁保到70岁,很低;但30岁保30年这个维度,又比擎天柱定寿价格要高。因此,保费优势其实并不明显。

在健康告知方面,对于肿块、结节、息肉、宫颈疾病等这类女性高发的疾病,有了限制,所以更低的费率只是为了更健康的用户,同时免责条款也较多,达至8条。

所以,上海小蘑菇定寿在健康告知、投保职业、免责条款等方面的要求严苛,相比前几款产品来说,有一定差距,但如果是健康体的女性,可以尝试一下,保费可能会达到新低。

5.横琴优爱宝定寿

横琴优爱宝定期寿险的亮点在于投保年龄和等待期。18岁-60周岁的设计,将投保的上线扩大了5岁-10岁;等待期也比其他5款产品短一半。但横琴优爱宝定寿的健康告知相对严格,对近期的投保经历和财务情况都有要求。

横琴优爱宝定寿的部分健康告知:

1、您近半年内是否在其他保险公司投保过大于100万保额的人身保险(不包括航空意外、公共交通意外和医疗险)?

8、您近半年内是否有未如期归还的银行贷款或其他借贷?(摘自横琴优爱宝定期寿险健康告知)

所以,横琴优爱宝的年龄人群范围更大,尤其是55岁-60岁的人群,毕竟适合这个年龄段人群的定期寿险不多,这款产品可满足他们对定寿的需求。

6.安联爱创未来定寿

表格中的保费测算栏显示,安联爱创未来定寿保费是这几款产品中最高的,投保职业更限制在1-3类,健康告知也比较严格,和前面几款产品相比,竞争优势不大,小新在这里就不展开说明了,如果有喜欢这款的用户可去着重关注一下。

如何选择适合自己的定期寿险?

虽说定期寿险是最简单的保险产品,没有之一。挑选产品时,只要符合健康告知要求,又能获得较优惠费率就可以了。不过,要去精选定期寿险,还要是下一些功夫的。下面小新用以下几点帮助大家去选择?

1.投保年龄

目前线上的大多数定期寿险的投保年龄上限是50岁或55岁,放宽到60岁的产品较少。例如横琴人寿优爱宝定寿,被保险人在60岁前都可以购买,而其他5款产品则只能在55周岁或50周岁前购买,大家可以根据自己的年龄段去选择产品并做对比。

2.职业等级

不同公司的规定不一样,同一个职业,有的公司定义为4级,有的定义为5级。所以对于从事高危职业的人,可以多尝试几个产品,在产品页面“投保须知”部分或健康告知页面或投保页面选择“职业类型”时,可知悉目前所从事职业是否被保险公司接受承保。

例如,瑞泰瑞和定寿和弘康大白定寿根本不对职业等级做限制,所以,对从事高危职业的人来说,瑞泰瑞和和弘康大白定寿最为理想。

这里要提醒一点:有些产品会在健康告知部分,明确指出哪些高危职业拒保,例如特种兵、防暴警察、战地记者、特技演员等,是对参与高危职业的限制;也有产品都会在健康告知或责任免除条款里提到,如果因为参与高危活动导致身故,保险公司不赔,例如:赛车,汽艇,滑翔翼,滑翔机,飞行伞,跳伞,攀岩,潜水,滑水,跳水,是对高危运动的限制,所以大家要看清楚,以防最后白买而不赔!

3.健康告知

大家都知道,只要被保险人不符合健康告知,就不能投保。所以对健康告知最为宽松的是瑞泰瑞和定寿和华贵擎天柱定寿,而且华贵擎天柱还支持较为简单的在线智能核保,在定期寿险产品做的比较突出!

瑞泰瑞和和华贵擎天柱定寿之间,瑞泰瑞和定寿的限制是最少的,其次是华贵擎天柱定寿。如果你有结节或囊肿,例如甲状腺结节、乳腺结节、肝囊肿等问题,或者有乙肝病毒携带、大小三阳或肝炎的问题,可以试试瑞泰瑞和跟华贵擎天柱定寿,有很大程度是可以承保的。

4.等待期

没啥争议,越短越好!这6款产品中等待期最短的便是横琴优爱宝定寿。其实,大家也不要太纠结等待期的长短,因为180天和90天的差异相对还是蛮小的。当然,如果在两款保障范围、保额、保费等大致相同的情况,选择等待期最短的那一个。

5.责任免除

同等待期一样,越少越好。

瑞泰瑞和定寿,责任免除就3条,内容是定寿通用的免责条款,每个产品都有,真的是少的不能再少了。

(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

(2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

(3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀……

责任免除条款直接约定了保险公司的保障范围,约定条款越多保障范围越窄。在这么多热销定寿产品中,除了瑞泰瑞和定寿外,其他产品的除外约定基本7条左右。

6.最高保额

寿险的保额应该是多少?

其实跟家庭现实的资产情况、收入和家庭负担、甚至理财能力有很大关系。对于家庭支柱而言,背负的责任越大,保额就要更多一些。

目前,热销定寿的免体检最高保额是200万。比如华贵擎天柱定寿,但它仅限于北上广深杭州地区的被保险人。

随着房价的不断上涨,在一线城市,一个家庭背上四五百万的贷款,并不少见。所以,免体检200万保额,很可能不足这些人的要求。需要更高的保额,其实可以通过体检或分开投保,来获得上千万的保障额度。

小新·小结:

从2016年开始,各路定期寿险就像雨后春笋般涌现,性价比一再被刷新。但小新觉得一款好的定期寿险,一定是保障足够好,而且核保足够宽松,比较容易买到。所以瑞泰瑞和定期寿险、华贵人寿擎天柱定寿以及弘康大白定寿等,都符合我对好产品的定义。

以上是小新对6款热销定期寿险的测评,可作为大家选择和购买时的参考,具体选择哪款,大家还需要结合自己的需求、经济情况和身体健康状况等因素综合判断。最后,还是哪句话:只有最适合自己的保险才是最好的!

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