新一站保险网 保险学堂 保险知识汇总 保险基础知识 保险公司偿付能力不达标=破产?偿付能力越高越好?这才是答案!

保险公司偿付能力不达标=破产?偿付能力越高越好?这才是答案!

发布日期: 2019.07.19

导读:偿付能力监管由银保监会负责实施,即检查保险公司偿付能力,并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。

最近,有人问小新:我在查我投保的重疾险的保险公司的偿付能力,他们的偿付能力低于监管的要求,我买的保险不会就白买了吧?我的钱是不是也打水漂了!

也有些朋友会问小新:我的保险产品, 代理人告诉我,这家保险公司的的偿付能力没有达到银保监会的监管,说最好要退掉,不然最后吃亏的是我自己。

针对朋友的这些问题,小新还是带着大家先来看看偿付能力的标准吧。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标之一。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。偿付能力监管由银保监会负责实施,即检查保险公司偿付能力,并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。

新规下,偿付能力达标必须同时满足以下三项:

核心偿付能力充足率不低于50%

综合偿付能力充足率不低于100%

风险综合评级不低于B级。

注:根据保监会规定,按偿付能力风险大小,可以将保险公司分为四个监管类别,由优到劣,分别是A、B、C、D类;

等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。

如果偿付能力低于上述标准,保险公司必须采取各种可行方法,最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。当保险公司偿付能力严重不符合监管要求,一般是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。

因此,不少朋友们看到保险公司偿付能力不达标就会想:保险公司会不会垮掉?会不会赔不起我?

问保险销售员吧,他们说不必过多的关注偿付能力,不会不赔付你,或者赔不起你的!但看文章,作者就说偿付能力是需要特别关注的,说低了不行,偿付能力高了比较好!是不是这样呢?看下面小新的解释!

保险公司偿付能力亮红灯,或者综合偿付能力充足率只比100%高一点,是不是离破产不远了?

不能这么说!在监管体系下,一家保险公司拥有100%的偿付能力充足率,基本上是不会破产的!即使这家保险偿付能力亮了红灯,也不能说,这家保险公司就一定会破产。因为偿付能力不能全面反映这个保险公司没有兜底能力,可能是因为这家保险公司在开展新业务而导致的暂时亮红灯!

举个例子:小新在全国各地各种投资,花了10000万,而工资入账100万,那我就亏损了900万。这样也不能代表我没钱或着我借了钱就没有能力还钱。我可以卖掉我的投资进行变现,也可去银行去借钱。其实保险公司也一样,资产变现的方式有很多,当然借钱注入资本也很容易。

所以,这种情况下,监管部门一般会强制叫停这家保险公司继续开展新业务,以保证偿付能力恢复到安全线之上,所以距离破产还很远,大家放心。

提到了破产,小新要特别强调一点:目前并没有真正意义上破产的保险公司,即使未来会有,也不用太过担心!

根据《保险法》第九十条【保险公司的破产及其清算】保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散。”

第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

根据《保险法》第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的,破产财产优先支付其破产费用后,按照下列顺序清偿:一、所欠职工工资和劳动保险费用;二、赔偿或者给付保险金;三、所欠税款、四、清偿公司债务。”

简单来说,经营有人寿保险业务的保险公司,只要不出现乱来的情况,国家不允许你倒闭的!严格意义上,人寿险公司是不允许破产的,但可以通过其他保险公司接管,可以将破产公司的负债进行转移。

如果保险公司破产,咱们所购买的保险一般有两个去处:

a.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司

b.如果没有愿意接手的公司,国家会指定某家保险公司强制接手,一般是国资的非常有实力的保险公司。

所以,即便未来某家保险公司申请破产,原则上也不会影响我们保单的权益,这点大家知悉,别被误导了!

保险公司偿付能力指标很高,这家保险公司一定不会出现赔不出钱的情况?

也不一定。

有的保险公司偿付能力过高,可能意味着公司发展速度慢、资本金闲置、新成立的保险公司等。新成立的公司偿付能力一般情况下都会非常高,但会随着业务的逐步开展指标迅速下降!同时,偿付能力高,并不能说明这家保险公司不会出现赔不起的情况?

比如说,一个保险公司偿付能力充足率为600%,就一定不会出现赔不出钱的情况?

当然不是!因为保险公司经营的是概率,一切只能根据经验假设来计算。一旦出现大规模的天灾人祸,导致风险的真实发生率超过了预计的6倍,600%的偿付能力充足率一样可能赔不出钱来。

所以最终赔不赔得起,还是要看保险公司是否有与风险相匹配的所有资本。

当我们无法判断保险公司抗风险资本时,银保监会会帮我们的。

银保监会发布的经营评价体系、服务评价指标体系、分类监管评价体系分别从经营效果、服务水平和风险状况三个不同的角度对保险公司来进行评价。

经营评价指标体系主要从速度规模、效益质量和社会贡献三个方面评价保险公司的经营效果。

服务评价指标体系主要从销售、承保、理赔等保险消费者直接感知的服务环节评价保险公司的服务水平。

分类监管评价体系则是从保险公司面临的各种风险、拥有的资本实力和风险管理能力来评价公司的风险状况。

这三个体系既相互独立,又相互依存,一起构成了三位一体的保险公司监管评价体系,共同促进保险业防范风险、科学发展、提升服务质量。

由此可以看出:

银保监对保险公司的监管力度非常大,广度非常宽,而偿付能力,只是银保监对保险公司众多指标要求中的一个。即便保险公司出了问题,银保监会会强制整改或采用其他办法,以达到保护我们利益的目的!所以,偿付能力也只能作为我们购买参考的指标之一,不能作为主要指标,不全面!

比如:

保险公司偿付能力不达标=破产?偿付能力越高越好?这才是答案

 

国富人寿,偿付能力比平安人寿还要高,那平安人寿一定比它弱吗?

单从数据上看,国富的数据比平安的要好看多了,那么国富就比平安的产品值得购买?平安的就不敢买了吗?显然不能这样判断。

所以,偿付能力也只能作为一个购买参考指标,最终是否购买还要落足于产品本身。

毕竟偿付能力再高,数据再漂亮,保障不充足,产品本身没诚意,同样不值得购买,反正四爷是不会买。即使某个保险公司的偿付能力在一段时间内亮红灯,或者低了,但如果产品比较好的话,还是可以考虑购买的!当然,如果是长期亮红灯的保险公司,各位还是慎重考虑,谨慎购买!

最后,小新教给大家看保险公司偿付能力数据的方法:

看偿付能力不能只看一个季度,不全面且容易误导。因此,小新建议下载4个季度为一年的数据做对比,这样能够了解保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期出现下滑或下调,大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后,再做选择。

要查一家保险公司的偿付能力,可以登陆该保险公司官网,找到“公开信息披露,点击进去找寻偿付能力报告”进行查看。就目前小新查看的大多数保险公司偿付能力披露数据,都是以季度形式发布。

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系新一站保险网小新,小新立马回给予解答哦。

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