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保单贷款最全解读 | 原来保险还可以贷款!不懂这些,你就亏了!

发布日期: 2019.02.11

导读:虽然保单被做担保,但是保险保障不会受到影响。简单说,你进行了保单贷款,保险合同依然有效,保险公司的保障责任仍然存在。

年后没两天,就有不少朋友咨询小新:我买的保险,我看保险条款时,有保单贷款这一项,是个什么东西啊?对我来说,能不能做?有意义吗?

针对用户的问题,小新将从以下几个问题回答:

保单贷款是什么?

所谓保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

这里需要说明的是:虽然保单被做担保,但是保险保障不会受到影响。简单说,你进行了保单贷款,保险合同依然有效,保险公司的保障责任仍然存在。

保单贷款需要什么条件?

1.保单生效6个月以上;

2.保单具有一定的商业价值;

3.保单近两年无断缴状况;

4.贷款人征信状况良好,无恶意逾期记录;

5.贷款人具有稳定工作收入来源;

6.银行规定其他条件。

保单贷款能贷多少?

保监会发布的《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中,第四条就明确规定了:

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保险公司提供保单贷款服务的,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定,不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。

保单贷款利率?

通常情况下,保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,可能略有浮动。

比如:

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某重大按疾病保险的保单贷款条款

保单贷款利率与其他方式贷款利率不同,银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。也就是说,保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。

贷款期限是多长?

保单贷款的时间较短,一般6个月,也有公司最长可达三年,也有公司在到期后可自动进行续贷。

什么保单可以贷款?

首先声明一点:不是所有的保单都可以进行保单贷款的!

一般来说,短期保险(比如:一年期的意外险、医疗险、重疾险等)是无法进行保单贷款的。因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。

通常来说,能进行保单单款的,一般是具有保单现金价值的长期人身保单,比如:人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。此外,部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能,同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化存在无法无法确定性,所以一般不能进行保单贷款。

所以,能不能进行保单贷款,我们看其自己的保单是否具有现金价值。除了这个方法之外,我们还可以看保险条款。

一般能进行保单贷款的保险产品,在其保险条款中,都有对应的保单贷款条款。

比如:

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某重大疾病保险的保单贷款条款

所以,总结来看,能不能保单贷款看其两点:1.现金价值;2.保单贷款条款!

保单贷款对我们来说,实用吗?有意义吗?

关于这个问题,先说2点优势:

保单贷款门槛比较低:

我们知道去银行贷款的话,需要质押你的财富,比如:房子、车子等,还有一系列的贷款借款资料提供,比如:填写申请资料,借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等。

但保单贷款则不需要,我们质押的是保单,尤其是在贷款期间,还部影响我们的保障效力。发生了保险事故,还能照样拿到保险理赔金。所以这是最大的优势。

保单贷款还可以续贷:续贷可以只付利息。

为了让大家方便了解,举个直观的例子:

我有现金价值为10万的保单,取得保单贷款8万,年利率5%,半年后我选择续贷,偿还2000元的利息后,8万元的贷款本金还可以继续使用。循环操作。

虽然保单贷款很好很实用,但在实际生活中:用到保单贷款功能的,多是有大额保单的人。

动辄上百万甚至千万保单,保单现金价值同样巨大,那么贷款基数自然也很大。

反观小额保单,可能只有50万~100万的保额。

尤其是高性价比的互联网保险,它们初期的保单现金价值是极低的。

比如:

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某重大疾病现金价值表

投保前几年,即使能贷款,也是少得可怜了。所以对这类保单来说,需要到后期,保单贷款的功能才显现价值。

在这,保单贷款还是要还钱的,不还钱的后果也是非常严重的。

保单贷款的内容就说到这里了,小新对进行保单贷款的朋友,提醒以下几点:

1.保单贷款放款快,一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障,还可以免去因退保而产生的损失,所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。

2.保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理。另外,进行保单贷款的申请人应满18周岁,且是合法持有保单,否则也不具备贷款效力。

3.由于把保单作为抵押物,所以不用找人作为贷款的担保人。

4.贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例,同时需要承担一定贷款利息。

5.通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款,具体情况视各保险公司条款而定。

6.贷款还款完成后,千万不要忘了解除保单贷款手续。

最后,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小新,小新立马回给予解答哦。

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